Деньги

OIPE в Польше: новая программа накоплений на пенсию

Анна Колосова

18 мар. 2025 — 2 мин. чтения

Напомним, что пенсионная система Польши состоит из трех уровней:

I уровень — ZUS и OFE (OFE начала работать 20 лет назад, но была по большей части ликвидирована в эпоху PO-PSL в 2014 году. После этого вкладчики могли решить: продолжать перечислять почти 3% от своей зарплаты в OFE или нет. Во втором случае взносы автоматически перечислялись в ZUS).
II уровень — PPE и PPK (читайте, что это, вот тут).
III уровень — IKE, IKZE (читайте про эти системы вот здесь) и, собственно, OIPE.

Что такое OIPE?

OIPE или, по-английски, PEPP — это индивидуальная программа накоплений на старость, которой может воспользоваться любой резидент ЕС. Она не привязана к работе, так что формально субсчёт может открыть и студент, и самозанятый.

OIPE появилась в Польше в 2023-м. Она была создана в ответ на тенденцию старения населения в ЕС.

Например, если 10 лет назад человек, выходящий на пенсию в Польше, мог рассчитывать на пособие в среднем в размере 60% от своей зарплаты, то через 35 лет оно составит всего 25%. То есть, копить на старость нужно уже сейчас.

Как работает OIPE?

По тому же принципу, что и польский IKE. Программа позволяет инвестировать без налога на прирост капитала (так называемого налога Belki) — при соблюдении определенных условий. А именно:

вы не должны использовать сбережения OIPE до достижения 60 лет (максимум — до получения права на пенсию в 55 лет);
а также переводить средства на субсчёт OIPE в течение минимум 5 календарных лет. Или перевести более половины суммы платежей не позднее, чем за 5 лет до подачи заявления на снятие средств (полностью или частично).

При этом вы можете иметь счета IKE, IKZE и OIPE одновременно. Что хорошо с точки зрения диверсификации.

👉 Годовой лимит на перевод в OIPE равен такому же лимиту в IKE и составит в 2025-м 26 019 злотых.

Кто оказывает услуги OIPE на польском рынке?

Первой компанией, получившей лицензию на предоставление услуг OIPE, стала инвестиционная компания Finax, которая работает в Словакии, Польше, Хорватии, Чехии и Венгрии.

Платформа предлагает разные стратегии инвестирования, но за 10 лет до пенсии начнёт переводить вклады в более безопасные облигации. Сборы составят 0,6% годовых + словацкий VAT (то есть, 0,72%).

Минус: вы не сможете выбирать инвестиции как в IKE или IKZE. Вам предложат на выбор портфель, который состоит только из акций или из акций-облигаций на весь период. Но ETF в основном инвестируют в развитые рынки.

Можно ли перенести польский счёт OIPE в другую страну ЕС?

При переезде в другую страну владелец счёта может выбрать один из двух вариантов:

продолжить вносить платежи на польский субсчёт OIPE из-за границы (в том числе из-за пределов ЕС)
или же открыть новый субсчёт у того же провайдера на условиях, что действуют в новой стране проживания в ЕС (!). Если провайдер не обслуживает в выбранной вами стране, то его можно сменить.
Независимо от того, являетесь вы гражданином ЕС или нет, вы можете открыть субсчёт OIPE только в той стране ЕС, где проживаете. То есть, нельзя открыть счёт в условной Испании или Германии без смены налогового резидентства.

Деньги из OIPE передаются по наследству?

Да. Владелец субсчёта может указать наследника (или наследников) на случай смерти. Если наследник не указан, то будут применяться общие положения наследственного права.

Кроме того, деньги на счету OIPE считаются совместной собственностью супругов.