Новый закон о потребительских кредитах в Польше: изменения и сроки

В Польше находится на рассмотрении законопроект о потребительских кредитах, основанный на новых директивах ЕС (CCD II и др.). Он расширяет защиту прав потребителей и влияет на работу банков с юридической, операционной и маркетинговой точек зрения.

Законопроект был опубликован на сайте Управления по конкуренции и защите прав потребителей (UOKiK) 7 июля 2025 года и в настоящее время проходит процедуру рассмотрения. Затем он будет передан в Сейм для дальнейшего рассмотрения.

Согласно директивам ЕС, государства-члены должны принять новое законодательство до 20 ноября 2025 года, а практическая реализация изменений должна состояться не позднее 20 ноября 2026 года.

Ассоциация польских банков (ZBP) выпустила разъяснение по поводу ожидаемых нововведений.

Основные нововведения

🔸Защита потребителей — теперь для всех кредитов

Ранее нормы защиты действовали только для кредитов до суммы ≈ 255 550 злотых. Теперь все потребительские кредиты (в том числе микрозаймы на сумму менее 200 евро в эквиваленте, а также договоры аренды и лизинга с правом выкупа) попадут под требования закона. От банков такой подход потребует пересмотр оценки рисков и вероятно ограничит гибкость кредитных предложений.

Три уровня санкций для кредиторов (ст. 66)

• Наиболее строгая санкция: если кредитор предоставил потребителю кредит без его запроса и без получения явного и однозначного согласия на заключение договора кредита. В этом случае клиент освобождается от возврата кредита, процентов и любых дополнительных издержек.
• В средний уровень входят нарушения информационных и процедурных обязанностей (неправильное указание процентной ставки, отсутствие должных уведомлений и т.д.) — клиент в этом случае вправе не платить проценты и иные расходы.
• Лёгкие нарушения — отсутствие единичных пунктов в договоре — предусматривают, что клиент возвращает только основной долг + половину процентов, а банк теряет право требовать возмещения иных расходов по кредиту. В случае возникновения спора суд определит размер процентов и расходов, используя механизм «усреднения», в зависимости от обстоятельств дела.

Ограничения на автоматические решения и рекламные кампании

• При автоматизированной оценке кредитополучателя в случае отказа в выдаче кредита должен сработать ручной механизм проверки.
• Запрещается использовать данные из социальных сетей пользователей для кредитного скоринга.
• Реклама не должна вводить потребителей в заблуждение или создавать впечатление, что кредит увеличивает финансовые ресурсы. Поэтому реклама типа «Кредит без процентов» исчезнет с билбордов, банки вынуждены будут пересмотреть свою маркетинговую стратегию.

Пакетные услуги и страхование

• Если кредит идет в «пакете» с иными услугами (например, страхованием), клиент должен иметь право выбрать кредит без этих допуслуг. И банк обязан об этом проинформировать.
• Банки не могут навязывать свою страховую опцию и должны дать клиенту право подобрать альтернативную полисную услугу.

Что меняется для банков — и что для клиентов

• Для банков: рост операционных затрат, необходимость адаптации IT-систем, пересмотр рекламных материалов и внутренних процедур, более высокий юридический риск в спорах с клиентами. Все это может привести к удлинению процесса одобрения кредита, особенно для крупных заявок или заявок с нестандартным профилем клиентов.
• Для клиентов: больше прав и прозрачности, усиленная защита от недобросовестных практик.