Диверсификация активов в Польше: стратегия в условиях санкций

Ситуация с Revolut показала, что даже крупные финтех-платформы остаются уязвимыми перед санкционными рисками. Банки в Польше также обязаны соблюдать санкционные ограничения, поэтому гражданам Беларуси и России всё сложнее открыть счёт без действующего ВНЖ. Тем не менее, чтобы снизить риски, важно не держать все активы в одном месте, а диверсифицировать их — насколько это позволяют ваши возможности.

Роман Воронов, финансовый эксперт, руководитель Phinance:

— Основной счёт лучше держать в польском или европейском банке, где есть физическое отделение. Если банк исчезает, государство гарантирует возврат средств до 100 000 евро (через систему Bankowy Fundusz Gwarancyjny).

Сейчас, по словам эксперта, многие банки в Польше ссылаются на санкции и отказывают без действующего ВНЖ. В их числе — Alior Bank, ING Bank Śląski, BNP Paribas. Но в Santander и PKO возможны индивидуальные решения для иностранцев.

— Мы, например, нашли возможность оформлять ипотеку без карты побыта гражданам Украины, Азербайджана и Туркменистана. Значит, теоретически и для беларусов можно найти вариант.

Воронов подчёркивает, что во многих отделениях сотрудники просто не знают всех правил, поэтому отказы на месте не всегда финальны. Даже если приходит автоматическое уведомление о блокировке счёта из-за просроченной карты побыта, можно добиться индивидуального рассмотрения.

Как диверсифицировать средства в условиях санкций

• Основной счёт — в польском или европейском банке с физическим отделением, IBAN и системой гарантирования вкладов.
• Резервный счёт — в финтех-платформах вроде Wise или Revolut, но использовать их стоит только для текущих платежей, а не для хранения сбережений.
• Среднесрочные накопления — оптимально размещать в накопительных или инвестиционно-страховых продуктах. В первую очередь речь идет о программах IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) и IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego).

— Это не банковские счета, а страховые договоры. Они юридически защищены иначе и не подпадают под банковские санкционные механизмы, потому что не считаются платёжным инструментом. Такие контракты нельзя заморозить так же, как банковский счёт, — поясняет Воронов.

По словам эксперта, IКЕ, IKZE позволяют вносить и частично выводить средства, сохраняя страховую защиту. Часть накоплений можно инвестировать в акции, облигации и другие инструменты, но при этом “страховая сумма” остается неприкосновенной.

— Кomornik sądowy не может забрать страховой полис — вы ведь не просто положили деньги в банк, а оплатили по сути страховку своей жизни. Эти средства выплачиваются после 65 лет, и даже если случится кризис, они юридически защищены, — говорит эксперт.

Нет страховки от войны, но есть стратегия выживания

На вопрос, можно ли полностью защитить активы от любых сценариев — например, войны, — Воронов ответил, что такой страховки не существует ни в одной стране мира.

— Нет такой страховки, которая застрахует вас от войны. Ни в одной стране мира. Поэтому единственный вариант — диверсификация: часть средств в банке, часть — в финтехе, часть — в золоте или накопительных продуктах. Это не панацея, но так вы минимизируете риск потерять всё сразу.

Кроме того, в нестабильных политических условиях страховые накопления становятся одним из самых надёжных инструментов сохранения капитала. Они позволяют сохранить контроль над сбережениями даже когда банковская система начинает соблюдать санкционные ограничения.