Как копят на пенсию в Польше: 700 тыс. злотых капитала в 27 лет
Попросили читателей поделиться своими планами на пенсию. Приводим их ответы ниже (пост будет в двух частях)👇
«Капитал на данный момент составляет в эквиваленте 700К злотых»
— Поделюсь своими планами по накоплениям.
Наш совместный ежемесячный доход на протяжении последних 2 лет колеблется в районе 20-25К злотых чистыми.
Средние расходы с учетом отпуска 1-2 раза в год составляют около 7-8К злотых (3К аренда + 1К коммуналка + около 2К на еду и бытовые расходы + остальное на иные расходы).
Капитал на данный момент составляет в эквиваленте 700К злотых. Из них 300К в ETF (VWRA, знаю, что теперь уже есть фонды чуть подешевле), остальные 400К держим на краткосрочных депозитах, чтобы отбивали инфляцию — планируем их использовать при покупке жилья.
По жилью планируем вместиться в бюджет 700-800К злотых. Поверх этого хотим накопить ещё хотя бы 800К в ближайшие 3-4 года, чтобы уже сейчас и до конца жизни могли ежемесячно тратить оттуда около 2К злотых при выводе примерно 3,5% капитала ежегодно.
То есть, планирую, чтобы хотя бы 800К были вложены в широкий ETF на акции по типу WVRA. Существует понятие «безопасной ставки изъятия средств». На основе исторических данных считается, что если ежегодно тратить 4% от изначально инвестированного капитала с ежегодной поправкой на инфляцию, то этого хватит на 30 лет. Если же ежегодная ставка вывода в районе 3,5%, то средств хватило бы на 60 лет.
Считается, что исторически рынок акций растет на 5-6% сверх инфляции. Ставки вывода подбирали экономисты в разных исследованиях с учетом колебаний стоимости акций, и такие ставки 3,5-4% считаются безопасными.
В вопросе покупать или не покупать жилье всё же склоняемся к покупке. С одной стороны, есть страхи, что Путин может прийти с войной в Польшу, но с другой, есть опасение, что скоро появится AGI, который может привести к массовой безработице и, как следствие, к падению фондового рынка. Поэтому всё же решили покупать жилье, так ежемесячные расходы будут сильно меньше.
Что насчёт пенсионных накопительных систем в Польше? Мне на данный момент 27, и гораздо спокойнее самостоятельно откладывать и понимать, что могу пользоваться средствами гораздо раньше официального пенсионного возраста.
Если предположить, что с текущего момента перестану откладывать и оставлю 300К злотых в ETF до своих 65 лет, то за 38 лет в нынешних деньгах при среднем росте 6% там будет уже около 2,75 миллионов злотых, c которых при выводе 4% и при подоходном 19% можно было бы иметь «пенсию» 7400 злотых, и это без единого взноса в ZUS.
В теории, накопительные пенсионные системы звучат хорошо, но мне не хотелось бы отчислять средства куда-то, откуда я не мог бы их использовать до достижения некоторого возраста, до которого могу и не дожить. Мне больше нравится идея гораздо раньше устроить себе пенсию.
Даже если бы программистам прямо сейчас перестали платить столько, сколько платят сейчас, и мы вдвоём пошли на склад с зп по 4000 злотых каждому, то в таком случае взяли бы где-то небольшую квартиру за 400К, жили бы на 4000 в месяц и другие 4000 откладывали бы. И в дополнение к уже инвестированным 300К лет через 14 накопили бы в районе 1,7 миллиона злотых.
Извлекая из них 3,5% ежегодно, при 19% подоходном могли бы ежемесячно тратить 4000 злотых с регулярной индексацией на уровень инфляции.
Ну а если повезет и еще 6-7 лет будет возможность работать и иметь, сколько имеем сейчас, то за это время при наших расходах можно и жильё за условные 700-800К взять (практически уже накоплены). Дополнительно накопить 1,7 млн злотых, с которых тоже можно до конца жизни тратить 4000 злотых с регулярной индексацией на уровень инфляции.
