Как готовятся к пенсии в Польше: опыт ИПшника и беларуски
Наверное, вопрос пенсии в Польше — один из самых сложных. К сожалению, чёткой инструкции, которая бы подошла каждому, создать невозможно. Но можно узнать точки зрения разных людей.
В рамках проекта мы попросили ответить на вопрос о пенсии ИПшника, который надеется за 20 лет собрать «подушку», и беларуску, которая переводит в Польшу пенсию своей мамы. Предыдущие части с советами от канала «Беларускі інвестар» читайте здесь и здесь.
Личный опыт ИПшника: акции, ETF
— У меня есть акции индивидуальных компаний и ETF широкого индекса американского фонда S&P 500. Из местных акций у меня только Orlen — и то совсем чуть-чуть, копейки по сравнению с остальным.
Началось всё с того, что я пытался собрать свой дивидендный портфель, потому что получение дивидендов выглядело наиболее подходящим вариантом для выхода на пенсию. В какой-то момент ты просто начинаешь получать в год определённую сумму, и уже можешь решить, хватает её тебе на жизнь или нет. Это также подходит, чтобы уволиться и уйти на пенсию раньше.
Но это только в начале весело — когда выбираешь компании, которые надо купить. А через пару лет уже не так весело выглядит, когда ты должен понять, какие компании тебе надо продать. Потому что не все компании, что ты купил, чувствуют себя хорошо. И вот через два года приходит зарплата, ты пытаешься понять, куда раскидать эти деньги и что из раньше купленного надо продать, и начинается очень сильная головная боль.
К тому моменту у меня уже была значительная сумма в «индексе», и вот недавно я решил, что буду, наверное, завязывать с выбором конкретных акций. С инвестициями такое дело, пока своих шишек не набьёшь, не узнаешь.
Дивиденды — очень приятно, но с них надо платить налоги, и становится уже менее приятно. Например, если заполнить американскую форму нерезидента W-8BEN, то американцы будут забирать себе 15%, и сверху нужно будет доплачивать до «польских» 19-ти процентов, то есть, 4%. Но тут очень многое зависит от страны и наличия соглашения о двойном налогообложении. Бывает, что если не заполнить форму W-8BEN, то американцы будут брать 30%, но поляки всё равно попросят свои 4%, потому что те 15% сверх не будут ими учитываться.
В Польше ещё есть «пенсионный счёт» — называется IKE, «Indywidualne Konto Emerytalne». Я лично им пока не пользуюсь, что достаточно неосмотрительно, потому что в целом вещь хорошая. При достижении пенсионного возраста у тебя либо льготные налоги, либо их полное отсутствие на прирост капитала. Спустя 20-30 лет — значительные деньги.
IKE можно назвать дополнительной пенсией. Надо подписать соглашение с финансовым учреждением по своему выбору: инвестиционным фондом, банком, брокерским бюро, страховой или добровольным пенсионным счётом. Налоговыми льготами смогут воспользоваться люди, которые заберут свои накопления после 60 лет, и которые делали взносы на протяжении хотя бы 5 лет (если снять до наступления нужного возраста, придётся заплатить 19% на прирост капитала). Если вкладчик умрёт до того, как сможет воспользоваться деньгами, то средства отправятся лицу (или лицам), указанным его/её наследником. Подробнее тут.
Сложно сказать, сколько времени мне потребуется, чтобы собрать нужную сумму (это 2-3 минимальные зарплаты в месяц, если не нужно поддерживать детей и куплено своё жильё). Думаю, 10 лет — нереально-сказочный вариант. А так — может, за 20. Но не знаю, буду ли к тому моменту жить в Польше.
👉 Рассказ беларуски, которая переводит пенсию из Беларуси в Польшу
