Суд ЕС запретил банкам начислять проценты на комиссии по кредитам

Если в последние годы вы брали в Польше кредит наличными (kredyt gotówkowy), кредит для консолидации долгов (kredyt konsolidacyjny) или обычный банковский заем, велика вероятность, что ваш банк использовал механизм, который был признан незаконным. Суд Европейского союза (TSUE) вынес решение, которое напрямую влияет на миллионы потребительских договоров.

Механизм «начисления комиссионных»

• Стандартная схема выглядит так: клиент берет кредит на 50 000 злотых, а в договоре банк прописывает «сумма кредита — 60 000 злотых». На счет заемщика зачисляются 50 000, а еще 10 000 банк автоматически удерживает в качестве комиссии или страховой премии. При этом банк начисляет проценты на все 60 000 злотых на протяжении всего периода погашения. То есть клиент платит проценты на те 10 000 злотых, которые никогда не получал.
• Для польского финансового рынка (включая договоры таких банков, как Pekao, PKO BP, Santander, mBank, ING, Alior) это являлось стандартной рыночной практикой.
• Однако Суд ЕС в деле C-744/24 постановил, что Директива 2008/48/EC о потребительском кредите запрещает банку применять процентную ставку к суммам, предназначенным для покрытия расходов по кредиту (комиссиям, сборам и страховым премиям). Проценты могут начисляться исключительно на фактически выплаченный заемщику капитал. Банк имеет право заложить свои расходы в более высокую процентную ставку, но она должна быть полностью прозрачной и видимой в годовой процентной ставке (RRSO).

Попытки банков заблокировать прецедент

• Банки пытались не допустить вынесения этого решения. Ранее по аналогичному спору банк Santander удовлетворил все требования конкретного потребителя непосредственно перед заседанием суда, из-за чего дело было снято с рассмотрения без создания прецедента.
• 20 ноября 2025 года — за пять месяцев до вынесения текущего вердикта — банк Bank Polska Kasa Opieki SA попытался повторить этот маневр и полностью принял иск истца P.W., чтобы избежать судебного решения. Однако Суд ЕС признал, что дело имеет принципиальное значение для толкования права Евросоюза, отклонил запрос на прекращение дела и вынес окончательный вердикт.

Применение санкции беспроцентного кредита (SKD)

Согласно статье 45 польского Закона о потребительском кредите, если банк нарушает обязанности по раскрытию информации или неправомерно рассчитывает параметры займа, заемщик имеет право задействовать Санкцию беспроцентного кредита (Sankcja Kredytu Darmowego — SKD). Это означает, что клиент возвращает только чистый полученный капитал — без уплаты процентов, комиссий и страховок. Решение Суда ЕС C-744/24 служит ключевым аргументом для инициации этой процедуры.

Видеоразбор можно посмотреть здесь.

Действия зависят от статуса кредитного договора

• Кредит выплачивается: заемщик подает заявление о применении SKD. При подтверждении нарушений дальнейшие платежи будут состоять только из основного долга, а переплаченные ранее проценты пойдут в счет его досрочного погашения.
• Кредит полностью погашен: у заемщика есть ровно один год с даты внесения последнего платежа для подачи декларации по SKD (ст. 45, п. 5 Закона). По истечении года право на возврат аннулируется.
• Дело находится в суде: разбирательства, которые ранее приостанавливались польскими судами в ожидании позиции ЕС, возобновляются с учетом новых разъяснений.

Признаки нарушений в кредитном договоре

• В тексте указаны две разные суммы: «сумма предоставленного кредита» (которая выше за счет включенных комиссий) и «общая сумма кредита».
• Комиссия или страховая премия были «скредитованы» — то есть добавлены к сумме долга, а не оплачены заемщиком отдельно из собственных средств.
• Реальная годовая процентная ставка (RRSO) существенно превышает номинальную ставку, указанную в договоре.