Письма от банков и конец WIBOR. Заемщиков в Польше ждет масштабная кредитная реформа

Письма от банков и конец WIBOR. Заемщиков в Польше ждет масштабная кредитная реформа

Министерство финансов Польши готовит масштабную реформу, которая затронет более 3,1 миллиона кредитов (ипотечных и потребительских). Цель законопроекта — досрочно свернуть ставку WIBOR и перевести заемщиков на новый индекс PolSTR.

Если правила вступят в силу в нынешнем виде (принятие планируется в третьем квартале 2026 года), банки будут обязаны разослать заемщикам официальные предложения.

Два месяца для клиента, девять месяцев для банка

Банкам дадут 9 месяцев на то, чтобы предложить каждому клиенту с переменной ставкой новые условия. Заемщик получит два варианта на выбор: перейти на фиксированную ставку или перейти на новый метод расчета переменной ставки (индекс PolSTR). Банк обязан держать условия в силе в течение 2 месяцев и не имеет права повышать свою маржу.

Что будет, если проигнорировать письмо? Банк не сможет расторгнуть договор или изменить его условия. Заемщики, которые ничего не подпишут, теоретически смогут оставаться на WIBOR вплоть до конца 2036 года, пока кредит не будет выплачен.

В чем главные ловушки реформы?

В пояснительной записке к законопроекту Минфин советует банкам... снижать маржу, чтобы сделать предложения более привлекательными для граждан. Авторы профильных исследований профессор Леслав Горал и Тобиаш Новаковский назвали это скандалом: «После нескольких лет обещаний, что отмена WIBOR автоматически сделает кредиты дешевле, политики просто перекладывают бремя переговоров на граждан и банки. Людям фактически говорят: если хотите платеж поменьше, идите и умоляйте банк снизить маржу».

Продолжение в следующем посте

Письма от банков и конец WIBOR. Заемщиков в Польше ждет масштабная кредитная реформа
Начало вот здесь

В отличие от WIBOR 3M/6M, который фиксирует платеж на месяцы вперед, PolSTR рассчитывается на основе краткосрочных ставок overnight. Это значит, что платеж по кредиту может меняться каждый месяц, а точную сумму списания заемщик рискует узнавать только в день оплаты.

Подписывая допсоглашение (aneks), клиент добровольно соглашается с новыми правилами игры. Если в будущем юристы найдут способ массово оспаривать кредиты на WIBOR в судах (как это было с франками), подписавшие анекс заемщики уже не смогут заявить о своих претензиях.

По закону переход на новый индекс должен быть экономически нейтральным для банков. Чтобы они не теряли прибыль, к более низкому индексу PolSTR прибавят «корректирующий спред» (дополнительный процент). В итоге размер платежа может уменьшиться всего на несколько злотых, а волатильность вырастет в разы.

Зачем правительству такая спешка

Официальный график полной отмены WIBOR недавно был продлен аж до конца 2036 года. Зачем же тогда заставлять банки проводить агрессивную 9-месячную кампанию с рассылкой допсоглашений (приложений к договорам)? Эксперты видят в этом несколько причин.

• Перекладывание юридических рисков. Если государство отменит WIBOR централизованно (указом министра), это нарушит конституционное право на свободу договора, и заемщики завалят суды исками к государству. Если же клиент добровольно подпишет приложение (aneksy), ответственность переносится на банк, которому в суде придется доказывать, что клиент понимал, под чем подписывается.
• Политическая фиксация. Проведя массовую реформу «здесь и сейчас», текущее правительство делает процесс необратимым, перекладывая возможные социальные протесты на плечи следующих созывов.

По мнению правоведов, законопроект написан на «позорно низком законодательном уровне» и вступает в конфликт с Регламентом ЕС о бенчмарках (BMR). Государство не имеет права произвольно запрещать работающий индекс или вводить свои правила спреда, если это прямо не разрешено Брюсселем. Более того, из-за сложности PolSTR банки чисто физически не смогут выполнить требования Суда ЕС по надлежащему информированию клиентов о рисках волатильности, что в будущем неизбежно спровоцирует новую волну судов — более масштабную, чем кризис с франковыми кредитами.