Поляки берут в долг, чтобы произвести впечатление. И готовы переплачивать за это до 42 зарплат

В рамках Европейского финансового конгресса в Сопоте был представлен отчет «Поляки и кредит: между финансовой ответственностью и повседневными потребностями и желаниями». Одним из авторов исследования выступила профессор Катажина Сексцинска из Варшавского университета.

Выводы доклада показывают, что главная проблема заемщиков кроется не в доступности банковских продуктов, а в психологии. Полякам становится все труднее отличать реальные потребности от сиюминутных прихотей, а маркетологи и социальное давление умело этим пользуются.

Как нас заставляют тратить больше

Исследование подтверждает, что потребители легко меняют свои первоначальные планы под влиянием обстановки в магазине. Продавцу достаточно предложить чуть более качественный или престижный товар, добавив к нему «небольшую» доплату в рассрочку.

48% поляков признались, что привлекательное предложение продавца или появление новой модели продукта заставляет взять больший кредит, чем планировалось изначально. Если кредитный лимит позволяет, люди охотно увеличивают сумму долга, не задумываясь о долгосрочной нагрузке на бюджет.

Портрет «проблемного» заемщика

• Профессор Сексцинска разделила заемщиков на две группы и выявила критические ошибки тех, кто в итоге сталкивается с трудностями при возврате денег.
• Люди, у которых позже возникают проблемы, при подписании договора смотрят исключительно на размер ежемесячного платежа, полностью игнорируя общую переплату по кредиту. Кроме того, граждане с проблемными долгами демонстрируют чрезмерный оптимизм. Оформляя кредит с плавающей ставкой, они искренне верят, что их доходы и рыночные условия останутся стабильными на протяжении 20–25 лет, а платеж не вырастет.

Чужое мнение в кредит

• Один из самых шокирующих результатов исследования касается мотивации. Кредит в Польше все чаще выступает инструментом для демонстрации успеха и создания искусственного имиджа. Участников спросили, сколько они готовы заплатить ради признания и улучшения своего статуса в глазах коллег и знакомых.
• Люди, у которых возникают проблемы с погашением долгов, готовы отдать до 42 месячных зарплат ради признания и улучшения своего статуса в глазах окружающих, в то время как дисциплинированные заемщики готовы потратить на это в среднем лишь около 7 месячных окладов.

Желание казаться «выдающимся специалистом» в своей среде заставляет людей загонять себя в многолетнюю кабалу. Более того, 28% поляков готовы увеличить свой кредитный лимит или купить вещь дороже только потому, что узнали, что их сосед, коллега или друг потратил на аналогичную покупку больше денег.

Ловушка стыда

• Согласно отчету, около 20% поляков сталкивались с трудностями при выплате долгов. При этом подавляющее большинство совершает одну и ту же ошибку — пытается решить проблему в одиночку из-за чувства стыда. Они последовательно урезают свои расходы: сначала отказываются от развлечений, затем от базовых вещей, а в критических ситуациях — начинают экономить на продуктах питания и жизненно важных лекарствах. При этом они до последнего не обращаются за профессиональной помощью, боясь признать, что дела идут плохо.
• Поэтому профессор Сексцинска уверена, что финансовое образование нужно начинать с психологии. Важно воспитывать в обществе понимание того, что личная ценность человека не определяется брендом его одежды или моделью смартфона. Финансовые проблемы не исчезают сами по себе, они имеют свойство накапливаться как снежный ком. Чем раньше заемщик обратится за поддержкой, тем легче решить ситуацию.
• Если вы чувствуете, что долги становятся неподъемными, не изолируйтесь. Бесплатную правовую защиту и консультации заемщикам оказывают Финансовый омбудсмен (Rzecznik Finansowy), Управление по вопросам конкуренции и защиты прав потребителей (UOKiK), а также муниципальные и районные омбудсмены по защите прав потребителей.