Когда Revolut закрывает счета: внутренние правила и санкционные кейсы

Когда закрывают счет: внутренние правила Revolut и примеры санкционных кейсов

Журналистка Елизавета Осетинская взяла интервью у основателя Revolut Николая Сторонского. Его состояние оценивается в $14,3 млрд, а Revolut недавно получил новую оценку — $75 млрд, став «самым дорогим стартапом Европы», который работает в 40 странах мира.

• Сторонский в 2022-м вышел из российского гражданства и открыл офис Revolut в Лондоне. В интервью он рассказывает, как вырастить многомиллиардный стартап, в какие страны Revolut планирует экспансию, и почему в команде Сторонского работают только «достигаторы». А еще — о блокировке счетов.
• На вопрос, как отследить, не открыл ли счет мошенник, Сторонский отметил, что это выявляют data science‑модели, которые анализируют клиента: какие транзакции он совершает, откуда пришёл, какой IP‑адрес использует, на что тратит деньги, с какими аккаунтами связан. Модель обучается на исторических данных и калибруется под запрос, чтобы выявлять «плохих» клиентов. После этого изучаются статистические метрики: true positive, false negative и так далее.
• Бывали случаи, когда система ошибочно классифицировала добропорядочного клиента как «плохого» и закрыла ему счёт без объяснений. Поэтому процесс никогда не является полностью автоматическим. Модель может поставить флаг, что клиент требует дополнительной проверки, но дальше подключаются люди.
• Чаще всего сложные кейсы возникают при выходе новой регуляции — например, санкционной. Банк обязан подчиняться таким требованиям буквально в тот же день, даже если клиенты об этом ещё не знают. В результате иногда счета блокируются именно из‑за новых регуляторных правил.
• Был, например, большой скандал вокруг блокировок счетов россиян с российскими паспортами, живущих в Европе. Многие жаловались, что при продлении ВНЖ — особенно временного — банк не принимал документы и в тот же день закрывал счёт. Формально такие документы могут быть валидными, но проблема в том, что временные ВНЖ очень легко подделываются. Поэтому многие банки их просто не принимают — это прямое давление регулятора: какие документы можно принимать, а какие нельзя.
• Пример с Олегом Тиньковым показывает, как это работает на практике. Когда он попал под санкции, банк закрыл его счет, а также счета членов его семьи. Законодательство требует блокировать переводы подсанкционных лиц. И если деньги от таких людей уже попали к родственникам, их счета также могут быть заблокированы. В случае жены Тинькова сработал ещё один момент: у неё была другая фамилия, но комплаенс Revolut смог быстро связать её с Олегом, поэтому счёт также закрыли.