«Эмигрант эмигранту эмигрант». История о том, как беларус покупал машину из салона в кредит
Беларус Сергей живет в Польше уже 6 лет. Все эти годы он ездил на беларусских номерах, но ни разу не покидал территорию ЕС. В итоге решил переходить на польские регистрационные знаки и брать новую машину в кредит. Учитывая отсутствие большой финансовой подушки и польского гражданства, Сергей вместе с женой прошли все стадии — от ссор и торга до принятия — и поделились своим опытом покупки со «Злотым дзиком».
Сергей — бывший «ваговод» (любитель концерна VAG), который последние 6 лет провел за рулем «француза». Главным критерием выбора супруги Сергея была обязательная высокая посадка авто. В лонг-лист попали: Volkswagen T-Roc, Tiguan, Volvo XC40, Seat Arona, Skoda Kamiq и Skoda Karoq.
В финальной битве сошлись Skoda Karoq Sportline и VW Tiguan. Цены на них в схожих комплектациях были практически одинаковыми (около 162 000 – 163 000 злотых), но Tiguan проиграл, так как это был гибрид 1.5 eTSI. Он хорош в городе, но на трассе батарея почти не работает, превращаясь в лишний вес, который увеличивает расход топлива.
При схожем ежемесячном платеже реальная процентная ставка (RRSO) у Tiguan составляла 8,61%, а у Skoda — 5,00%. В пересчете на весь срок кредита переплата за Tiguan выливалась в 43 000 злотых против 12 000 злотых за Karoq. Поэтому окончательный выбор пал на Skoda Karoq Sportline из салона на Połczyńskiej в Варшаве — сбалансированный, тихий на трассе VAG без лишних «понтов» и тяжелых батарей.
Математика финансирования
Сергей просчитал три схемы, которые предлагают автосалоны, и поделился цифрами.
Najem (аренда). Даже за более дешевую модель Skoda Kamiq без первоначального взноса просили 1 843 злотых в месяц брутто. С 10%-ным взносом платеж падал до 1 240 злотых, но через 2 года машина возвращается салону без права выкупа.
Klasyczny kredyt. Даже при 30% первоначального взноса (39 675 злотых за Kamiq стоимостью 132 250 злотых) равные ежемесячные платежи на 48 месяцев составляли 2 095 злотых. Чтобы сбить ежемесячный платеж до более-менее вменяемых 1 496 злотых, нужно было внести сразу половину стоимости машины (66 125 злотых) — сумму, которой у нас просто не было.
Kredyt balonowy (kredyt jak abonament) — по сути, это аналог лизинга для физических лиц, на котором в итоге и остановились. Условия для Skoda Karoq стоимостью 163 000 злотых вышли такими: первоначальный взнос составил 10% (16 300 злотых), срок финансирования — 36 месяцев с ежемесячным платежом 1 471 злотый при фиксированной ставке 2,99% (RRSO 5,00%).
Главная особенность такой схемы — остаточная выкупная стоимость (końcowa część), которая через 3 года составит 64,40% от первоначальной цены автомобиля, то есть 112 893 злотых. По истечении этого срока машину можно либо вернуть автосалону, либо выкупить в собственность, в том числе продлив кредит на оставшуюся сумму.
Продолжение в следующем посте
«Эмигрант эмигранту эмигрант». История о том, как беларус покупал машину из салона в кредит
Начало можно почитать вот здесь
Так как модель Karoq в этом году ждет обновление, салон сделал большую скидку. В итоге «цена минус скидка плюс переплата по кредиту» вышла примерно в ту же сумму, сколько такая машина сейчас стоит «чистыми» в Германии. Переплата составит около 3000 евро за 3 года, зато не пришлось выкладывать 40 000 евро сразу.
Бюрократический ад
Оформить кредит негражданам Польши — задача со звездочкой. Сергею повезло: его менеджером в салоне стала пани Лора — эмигрантка с большим стажем в Польше, которая буквально билась за клиентов как лев. Наличие ипотеки помогло создать хорошую кредитную историю. Пара собрала гору справок (zaświadczenia), подтверждающих, что они налоговые резиденты Польши и не имеют бизнеса в Беларуси.
Но в самый последний момент, когда все проверки были пройдены, система выдала отказ. Причина — срок действия ВНЖ оказался короче, чем срок кредита (36 месяцев).
— Нас чуть не развернули, но Лора напрямую связалась со специалистом из Volkswagen Financial Services (там, к слову, тоже работал специалист-эмигрант). Нам пошли навстречу и нашли компромисс: кредит одобрили при условии, что мы предоставим поручителя-поляка с гражданством. Нам удалось его найти.
Сейчас Сергей с женой уже два месяца счастливо ездят на новом Karoq. Впереди — перегон старого авто в Беларусь с целью продажи, чтобы закрыть часть будущих расходов по кредиту (Сергей обещал держать в курсе, как пройдет встреча с таможенниками). Однако в этой радужной истории остался привкус грусти.
— Мы 6 лет живем в Польше. Я веб-аналитик, жена — практикующий врач с подтвержденным дипломом. Мы не имеем гражданства, но платим налоги сильно выше средней польской семьи. При этом система все равно часто относится к нам как к людям третьего сорта. В этот раз помог исключительно человеческий фактор — "эмигрант эмигранту эмигрант". Грустно осознавать, что без личных связей и доли смирения мы бы снова просто уперлись в глухую стену бюрократии.
