Банки столкнулись с волной исков из-за «бесплатных кредитов». Польские суды ждут разъяснений

Если банк допускает ошибки в договоре (например, некорректно рассчитывает проценты или скрывает комиссии), заемщик имеет право вернуть только чистое тело кредита — без процентов, комиссий и страховок. Это называется санкция бесплатного кредита (Sankcja Kredytu Darmowego — SKD). Однако на практике банки часто отказываются исполнять свои обязательства, и дело доходит до суда.

* Санкция распространяется на потребительские кредиты, в первую очередь на займы наличными, консолидационные кредиты и кредиты в рассрочку, выданные на сумму до 255 550 злотых. Она не распространяется на ипотечные кредиты. Но есть одно условие: декларация должна быть подана в течение одного года с момента заключения договора, но банки и клиенты спорят о том, когда начинается этот год. Спор может быть разрешен Верховным судом или Судом Европейского союза.

Кто на этом зарабатывает

• До сих пор официальная статистика по таким делам не велась, но с января 2026 года Минюст Польши начал вести отдельный учет. За первый квартал 2026 года (до 31 марта) было зарегистрировано 4 375 новых исков. Из них суды успели рассмотреть лишь 449 дел.
• Три четверти исков (3 189 дел) подавали компании, выкупившие права у клиентов, и лишь 1 038 исков поступило напрямую от потребителей. Выкуп дебиторской задолженности превратился в отдельный бизнес: фирмы сразу выплачивают заемщикам деньги, судятся с банками и забирают себе компенсацию в случае выигрыша.

Решение Европейского суда

• Банковский сектор, в свою очередь, опубликовал свои данные. На конец марта 2026 года у банков накопилось 104 704 жалобы и 27 241 судебный иск. С апреля они получили еще около 6 600 новых обращений. Хотя представители Польской банковской ассоциации утверждают, что около 80% выносимых решений пока остаются в пользу банков, ситуация может измениться из-за решения Европейского суда CJEU от 23 апреля 2026 года.
• CJEU постановил, что банк не имеет права начислять проценты на комиссии и расходы, вычтенные из суммы кредита (например, когда при кредите в 150 000 злотых клиенту выдают 133 000, а 17 000 удерживают в качестве комиссии, то проценты начисляются на 133 000 злотых, а не на 150 000). Юристы по защите прав потребителей отмечают, что после этого решения национальные суды начали менять судебную практику в пользу заемщиков.

Паралич системы

• Сейчас юридическая система находится в ожидании. Верховный суд Польши приостановил рассмотрение дел и дожидается разъяснений из Люксембурга. Главный предмет спора — как отсчитывать годовой срок для подачи претензии: с момента выдачи кредита (как настаивают банки) или с момента его полного погашения.
• Параллельно развиваются политические маневры. Министр юстиции Вальдемар Журек призвал к «круглому столу» и спецзакону, опасаясь паралича судебной системы, хотя в банковской сфере сомневаются в принятии такого закона до выборов 2027 года. В то же время правительство отозвало полномочия главы UOKiK по разработке нового Закона о потребительском кредите из-за слишком жестких санкций против банков.